各部門：

    為進一步完善住房公積金個人貸款管理，根據(jù)《關于頒發(fā)  <常州市住房公積金繳存管理實施細則>等三個實施細則的通知》（常公積金委[2009]1號）文件精神，結合本市實際，制定   《常州市商業(yè)性個人住房貸款轉住房公積金個人貸款的暫行規(guī)定》現(xiàn)予以印發(fā)，請各部門遵照執(zhí)行。

    二○一○年八月三十日

    常州市商業(yè)性個人住房貸款轉住房公積金個人貸款的暫行規(guī)定

    第一章 總 則

    第一條 為充分發(fā)揮住房公積金的住房保障作用，切實幫助中低收入職工使用住房公積金解決住房困難，規(guī)范商業(yè)性個人住房貸款轉住房公積金個人貸款（以下簡稱商轉公貸款）管理，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》、《市政府關于頒發(fā)<常州市住房公積金管理辦法>的通知》（常政發(fā)〔2008〕196號）等有關規(guī)定，結合工作實際，制定本暫行規(guī)定。

    第二條 本規(guī)定所稱商轉公貸款是指常州市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）向在我市購買自住住房時已辦理商業(yè)性個人住房貸款（以下簡稱商貸）、現(xiàn)符合住房公積金個人貸款（以下簡稱公積金貸款）條件的職工發(fā)放的，用于償還其商貸的公積金貸款。

    第三條 本規(guī)定所稱商轉公貸款包括兩種辦理方式：

    （一）先還后貸方式。已辦理商貸的職工向中心申請商轉公貸款，經(jīng)中心同意后，職工以自籌資金還清商貸并辦理擔保手續(xù)后，中心再發(fā)放商轉公貸款。

    （二）以貸沖貸方式。已辦理商貸的借款人向中心申請商轉公貸款，經(jīng)中心同意后，借款人將商貸本息余額大于商轉公貸款的差額提前還清，并辦理擔保手續(xù)，中心發(fā)放商轉公貸款，借款人、擔保方及銀行共同配合用商轉公貸款還清商貸并辦理住房抵押反擔保手續(xù)。

    第四條 申請商轉公貸款應提供中心認可的擔保手續(xù)。

    第二章 轉貸條件

    第五條 借款人申請商轉公貸款除應符合公積金貸款有關規(guī)定外，還需滿足以下條件：

    （一）借款人的商貸未還清。先還后貸方式的借款人應為商貸的借款人或產(chǎn)權共有人。以貸沖貸方式的借款人須為商貸的借款人。

    （二）商貸涉及的房屋所有權證應已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù)。

    （三）借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備償還貸款的能力，信用良好，能及時償還商貸本息。

    （四）符合商貸提前還清條件，且須商貸銀行與中心簽訂以貸沖貸合作協(xié)議后，借款人方可選擇以貸沖貸方式。

    （五）符合公積金貸款的其他條件。

    第六條 商轉公貸款僅限于純商貸轉為公積金貸款，且轉貸后不能形成組合貸款，組合貸款中的商貸不能辦理商轉公貸款。商轉公貸款承辦銀行原則上應與借款人的商貸發(fā)放銀行一致。

    第三章 轉貸額度、期限和利率

    第七條 商轉公貸款的額度除應符合《常州市住房公積金管理辦法》、《常州市住房公積金貸款管理實施細則》的規(guī)定外，還不得超過商貸剩余本金。

    第八條 商轉公貸款的期限執(zhí)行《常州市住房公積金管理辦法》、《常州市住房公積金貸款管理實施細則》的規(guī)定。

    第九條 商轉公貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的公積金貸款利率標準執(zhí)行。

    第四章 申請材料

    第十條 借款人申請商轉公貸款需提供以下材料：

    （一）借款人及產(chǎn)權共有人具有法律效力的身份證明及婚姻證明。

    （二）住房公積金儲存卡。

    （三）商貸借款合同。

    （四）所購房屋的《房屋所有權證》和《國有土地使用權證》，采用以貸沖貸方式的必須提供原件，采用先還后貸方式的可提供經(jīng)銀行確認的復印件。

    （五）用于償還商轉公貸款的銀行卡或活期存折。

    （六）公積金貸款相關規(guī)定要求提供的其他材料。

    第五章 辦理程序

    第十一條 商轉公貸款先還后貸方式的辦理程序：

    （一）借款人提供材料向中心申請商轉公貸款。

    （二）中心初審，確認是否同意辦理商轉公貸款，確定貸款額度、貸款期限。

    （三）借款人到擔保公司辦理擔保手續(xù)。

    （四）借款人用自籌資金還清商貸，撤銷房屋抵押權，并重新辦理房屋抵押手續(xù)，擔保公司予以確認。

    （五）中心發(fā)放商轉公貸款。

    第十二條 商轉公貸款以貸沖貸方式的辦理程序：

    （一）借款人提供材料向中心申請商轉公貸款。

    （二）中心初審，確認是否同意辦理商轉公貸款，確定貸款額度、貸款期限。

    （三）借款人到擔保公司辦理擔保手續(xù)，簽訂委托擔保公司在商貸結清后領取商貸《他項權證》、辦理商貸注銷抵押登記、辦理商轉公貸款抵押登記的委托協(xié)議。

    （四）借款人到銀行提前還清商貸本息余額大于商轉公貸款的差額部分，將還款憑證交擔保公司確認，與銀行、擔保公司約定以貸沖貸時間。

    （五）借款人在約定時間到場辦理以貸沖貸，中心發(fā)放商轉公貸款資金，擔保公司會同借款人到銀行當場還清商貸。

    （六）擔保公司代理借款人領取商貸的《他項權證》，辦理商貸抵押登記注銷、商轉公貸款抵押登記等手續(xù)。

    第十三條 借款人須在貸款申請初審通過之日起2個月內辦理還清商貸或還清商貸本息余額大于商轉公貸款的差額部分等手續(xù)，對借款人逾期未辦的，中心可撤銷對借款人的商轉公貸款申請的初審意見。

    第六章 附 則

    第十四條 本暫行規(guī)定未盡事宜按照《常州市住房公積金管理辦法》、《常州市住房公積金個人貸款管理實施細則》執(zhí)行。本暫行規(guī)定由中心負責解釋。

    第十五條 本暫行規(guī)定自2010年10月8日起施行，《關于商業(yè)性住房貸款轉住房公積金貸款實施細則》（常公積金[2008]21號）同時廢止。

        《常州市商業(yè)性個人住房貸款轉住房公積金個人貸款的暫行規(guī)定》解讀文本

    1．什么是商轉公貸款？

    答：商轉公貸款全稱是商業(yè)性個人住房貸款（簡稱商貸）轉住房公積金個人貸款（簡稱公積金貸款），是指向在我市購買自住住房時已辦理商貸、現(xiàn)符合公積金貸款條件的職工發(fā)放的，用于償還其商貸的住房公積金個人貸款，其本質是一筆住房公積金個人貸款。

    2．為什么要開展商轉公貸款？

    答：原來未繳存住房公積金的職工在購房時只能選擇商業(yè)性住房貸款，隨著住房公積金制度繳存覆蓋面的逐步擴大，部分已辦理了商貸的職工開始繳存住房公積金，有的已符合公積金條件，為了充分保障繳存職工享受住房公積金低息貸款的權利和使用住房公積金逐月提取還貸的權利，市住房公積金管理中心于2008年下半年推出了商轉公貸款業(yè)務，以滿足職工辦理轉貸的需求，充分發(fā)揮住房公積金的保障作用。

    考慮到部分職工在轉貸過程中的籌資困難，經(jīng)與受托銀行、擔保公司、房產(chǎn)登記中心協(xié)調，經(jīng)過一段時間的準備，再次創(chuàng)新推出以貸沖貸的商轉公貸款方式，在同意配合的銀行辦理的商貸可以直轉。

    3．辦理商轉公貸款有哪幾種方式？

    答：商轉公貸款目前有兩種辦理方式，一種是先還后貸方式，另一種是以貸沖貸方式。

    先還后貸方式是指已辦理商貸的職工向中心申請商轉公貸款，經(jīng)中心同意后，職工以自籌資金還清商貸并辦理擔保手續(xù)后，中心再發(fā)放商轉公貸款。

    以貸沖貸方式是指已辦理商貸的借款人向中心申請商轉公貸款，經(jīng)中心同意后，借款人將商貸本息余額大于商轉公貸款差額提前還清，并辦理擔保手續(xù)，中心發(fā)放商轉公貸款，借款人、擔保公司、銀行共同配合用商轉公貸款還清商貸并辦理住房抵押反擔保手續(xù)。

    4．商轉公貸款的兩種方式如何選擇適用？

    答：先還后貸方式受理環(huán)節(jié)較少、適用范圍較廣。先還后貸方式基本不受貸款銀行限制，但需借款人先以自籌資金還清原商貸，轉貸申請人既可為商貸的借款人，也可為產(chǎn)權共有人（按份共有的需占50%以上份額）。

    以貸沖貸方式不需籌資，但受理環(huán)節(jié)較多，適用范圍較小，轉貸申請人必須為商貸的借款人。以貸沖貸方式不需借款人全部還清原商貸，只需提前還清商貸本息余額大于商轉公貸款的差額部分，轉貸過程中基本不需自籌資金過渡。因為從公積金貸款資金發(fā)放到還清商貸和重新設定抵押，必須連續(xù)操作、同步銜接，需要商貸銀行與中心緊密合作，還涉及商貸銀行的內部合規(guī)要求限制，因此中心采取與商貸銀行訂立以貸沖貸合作協(xié)議、逐步推進的做法。目前在市區(qū)建行辦理的商貸已經(jīng)可選擇以貸沖貸方式。

    在市區(qū)建行辦理的商貸且籌資困難的職工可選擇以貸沖貸方式，有籌資能力的職工也可采取先還后貸方式。在其他銀行辦理的商貸目前只能采取先還后貸方式。

    5．哪些銀行的商貸可選擇以貸沖貸方式？

    答：商轉公以貸沖貸方式需商貸銀行緊密配合操作，還涉及商貸銀行的內部合規(guī)要求限制，中心為早日滿足職工的有關需求，采取與商貸銀行訂立以貸沖貸合作協(xié)議、逐步推進的做法。中心已與建設銀行常州分行簽定了以貸沖貸合作協(xié)議，目前在市區(qū)建行辦理的商貸可按以貸沖貸方式辦理，下一步中心還將在商貸銀行同意加入的前提下增加轉貸銀行。

    6、辦理商轉公貸款要具備哪些條件？

    答：申請商轉公貸款應符合住房公積金個人貸款有關規(guī)定，同時還需滿足以下條件：

    （一）借款人的商貸未還清。先還后貸方式的借款人須為商貸的借款人或產(chǎn)權共有人。以貸沖貸方式的借款人須為商貸的借款人。

    （二）商貸涉及的房屋所有權證應已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù)。

    （三）借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備償還貸款的能力，信用良好，能及時償還商貸本息。

    （四）符合商貸提前還清條件，且以貸沖貸方式須商貸銀行配合操作，借款人在取得銀行同意后方可選擇以貸沖貸方式。

    （五）符合住房公積金個人貸款的其他條件。

    7．商轉公貸款的額度是否與住房公積金貸款額度一致？

    答：商轉公貸款是住房公積金個人貸款的一種特殊的形式，貸款用途是用于償還借款人原來辦理的商貸，所以其貸款額度的計算執(zhí)行住房公積金個人貸款的規(guī)定，同時不得超過原商業(yè)性住房貸款剩余本金。

    8．申請商轉公貸款需提供哪些材料？

    答：申請商轉公貸款需提供以下材料：

    （一）借款人及產(chǎn)權共有人具有法律效力的身份證明及婚姻證明。

    （二）住房公積金儲存卡。

    （三）商貸借款合同。

    （四）所購房屋的《房屋所有權證》和《國有土地使用權證》，采用以貸沖貸方式的必須提供原件，采用先還后貸方式的可提供經(jīng)銀行確認的復印件。

    （五）用于償還商轉公貸款的銀行卡或活期存折。

    （六）住房公積金個人貸款相關規(guī)定要求提供的其他材料。

    9．組合貸款能否辦理商轉公貸款？

    答：商轉公貸款主要為了保障繳存職工享受住房公積金低息貸款的權利和使用住房公積金逐月提取還貸的權利。由于職工購房時不符合住房公積金貸款條件而辦理了商貸，現(xiàn)符合住房公積金個人貸款條件后方可申請商轉公貸款。組合貸款是由住房公積金個人貸款和商業(yè)性個人住房貸款組合而成，職工購房貸款時已經(jīng)享受了這兩項權利，所以組合貸款不能辦理商轉公貸款，即使其中公積金貸款部分已還清也不能辦理。目前商轉公貸款僅限于純商貸轉為住房公積金個人貸款，且轉貸后不能形成組合貸款。

    10．期房能否辦理商轉公貸款？

    答：商轉公貸款要求借款人以所購房屋抵押作為反擔保，所以商轉公貸款要求涉及的房屋所有權證應已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù)，也就是說現(xiàn)房才能辦理商轉公貸款，期房不能辦理商轉公貸款。對于購買期房辦理了商貸的職工，可待所購房屋轉為現(xiàn)房后辦理商轉公貸款。

    11.公轉商補息貸款能否辦理商轉公？

    答：公轉商補息貸款是我市創(chuàng)新開展的一項業(yè)務品種，也屬于住房公積金個人貸款的一種特殊形式，在住房公積金資金供不應求、個貸率過高時實施，以滿足職工住房公積金貸款需求，減少職工排隊輪候時間。公轉商補息貸款由公積金中心補貼商貸與公積金貸款的利差，職工同樣可以申請住房公積金逐月還貸，職工享受的權利與住房公積金貸款一致，因此公轉商貸款不需辦理商轉公，市公積金管理中心可根據(jù)資金供求情況統(tǒng)一組織轉回。

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